En skada kan kosta nästan hela egendomen – hemförsäkringen skyddar mot det värsta
Man ska inte lita på turen, eftersom vem som helst kan drabbas av en olycka. Hemförsäkringen förhindrar inte en skada, men den kan bidra till att undvika kostnader på tusentals euro.
I Finland ersätts hundratusentals skador årligen av hemförsäkringarna. Merparten av dem är små till sitt värde, till exempel glasögon och mobiltelefoner som gått sönder. I den andra ytterligheten finns vattenskador och bränder, där hyresgästen kan förlora en stor del av sin egendom eller i värsta fall alla sina saker i hemmet.
Hemförsäkringen ersätter hyresgästens egendom, det vill säga lösöret i hemmet. Bostadens fasta inventarier och den övriga byggnaden omfattas däremot av Hekas fastighetsförsäkring.
Hekas fastighetsförsäkring täcker inte hyresgästens egendom. Därför rekommenderar Heka starkt att alla dess hyresgäster tecknar en hemförsäkring.
Jussi Korpelainen, FINE:s avdelningschef vid avdelningen för försäkrings- och finansrådgivning, som löser problem och tvister som gäller försäkringar, betonar vikten av hemförsäkring.
Det värsta som kan hända en hyresgäst är nog att hela hens egendom drabbas av vatten- eller brandskador. I hemförsäkringen ingår också ett skydd mot boendekostnader, om det sker en brand hos grannen och du blir tvungen att tillfälligt flytta bort. Dessutom har hyresgästen stöd av en organisation som arbetar med försäkringar och som kan ge råd om hur man ska förfara i skadesituationer. Hemförsäkringen underlättar också i situationer där det är oklart om hyresgästen eller hyresvärden har ersättningsansvar.
Den maximala ersättningen för skador på lösöre är vanligen några tiotusentals euro.
En skada sker alltid överraskande
En ansvarsförsäkring kan ingå i hemförsäkringen. Den ersätter skador som en försäkrad person orsakar en annan person eller dennas egendom. Det handlar oftast om skador som uppstått till följd av vårdslöshet.
– Även mindre vårdslöshet kan orsaka stor skada – det är kärnan i ansvarsförsäkringen.
Hemförsäkringen är i allmänhet en sakförsäkring. När det gäller ansvarsförsäkringen är skador på försäkringstagarens, det vill säga hyresgästens, egendom undantagna.
Om hyresgästen till exempel orsakar en vattenskada som sprider sig till bostäderna i nedre våningen, ersätter ansvarsförsäkringen skadorna tillsammans med Hekas fastighetsförsäkring.
Skadan kan också bero på grannens vårdslöshet. En brand som till exempel antänts i grannens bostad kan sprida sig till ditt eget hem.
Korpelainen påminner om att en olycka alltid sker överranskande.
– En stor del av skadorna är summan av många olyckliga slumpar, och detta är grunden till att ta försäkringar.
Hemförsäkringen ersätter inte allt
Även de mest omfattande försäkringarna omfattar ersättningsbegränsningar. Den vanligaste missuppfattningen är att en omfattande hemförsäkring automatiskt ersätter allt när något inträffar.
– När det gäller skador på lösöre är gränsdragningen typiskt till exempel när det gäller huruvida exempelvis en telefonstöld har påvisats eller om det var fråga om försvinnande. Skador som beror på installationsfel ersätts heller inte.
Med installationsfel avses till exempel att en själv installerad hushållsmaskin kan orsaka läckage vars skador försäkringen inte ersätter.
– Och det är helt klart att försäkringen inte ersätter skador som den försäkrade orsakat genom uppsåtliga handlingar.
Det finns vissa skillnader i villkoren för begränsning av hemförsäkringar, det vill säga i listorna över icke ersättningsbara saker, och också ersättningsbeloppen varierar från bolag till bolag. Vid valet av försäkring lönar det sig att granska att försäkringen är dimensionerad rätt.
– Det är värt att fundera över vilken typ av skada som är mest sannolik just för dig. Viktiga omständigheter som kan påverkas när försäkringen tecknas är försäkringsskyddets omfattning samt det maximala ersättningsbeloppet för lösöre, säger Korpelainen.
Korpelainen uppmanar därför dig att kontrollera försäkringsskyddet och bekanta dig lite med försäkringsvillkoren.
– Det är värt att läsa igenom skyddsanvisningarna i försäkringsvillkoren, där det finns konkreta anvisningar om till exempel brandsäkerhet. Det är viktigt att följa anvisningarna, eftersom ersättningen vanligtvis sänks om de inte följs.
Det viktigaste är att man redan i förväg har ett försäkringsskydd som är rätt dimensionerat.
– Man kan inte förbereda sig på allt genom egen handling, men en stor del av beredskapen är att sörja för det egna försäkringsskyddet, betonar Korpelainen.