Vahinko voi viedä miltei koko omaisuuden – kotivakuutus suojaa pahimmalta
Hyvään tuuriin ei kannata luottaa, sillä vahinko voi sattua kenelle tahansa. Kotivakuutus ei estä vahinkoa, mutta se voi auttaa välttämään tuhansien eurojen kulut.
Suomessa korvataan kotivakuutuksista vuosittain satojatuhansia vahinkoja. Suurin osa niistä on arvoltaan pieniä, kuten rikkoutuneita silmälaseja ja matkapuhelimia. Toisessa ääripäässä ovat vesivahingot ja tulipalot, joissa asukas voi menettää suuren osan omaisuudestaan tai pahimmillaan kaikki kotinsa tavarat.
Kotivakuutuksesta korvataan asukkaan omaisuutta eli kodin irtaimistoa. Asunnon kiinteät kalusteet ja muu rakennus sen sijaan kuuluvat Hekan kiinteistövakuutuksen piiriin.
Asukkaan omaisuutta Hekan kiinteistövakuutus ei turvaa. Siksi Heka suosittelee vahvasti kotivakuutusta kaikille asukkailleen.
Vakuutuksiin liittyviä ongelma- ja riitatilanteita ratkovan FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan jaostopäällikkö Jussi Korpelainen painottaa kotivakuutuksen tärkeyttä.
”Vuokralaisen kohdalla pahin tilanne on varmaankin se, että koko omaisuus joutuu vuoto- tai palovahingon kohteeksi. Kotivakuutukseen sisältyy myös turva asumiskustannusten varalta, jos naapurissa on tulipalo ja joudut muuttamaan tilapäisesti pois. Lisäksi asukkaalla on tukenaan työkseen vakuutusten kanssa toimiva organisaatio, joka osaa neuvoa, miten vahinkotilanteessa menetellään. Kotivakuutus myös helpottaa tilanteissa, joissa on epäselvyyttä siitä, onko korvausvastuussa vuokralainen vai vuokranantaja.”
Irtaimistoa koskevan vahingon enimmäiskorvaus on yleensä muutamia kymmeniä tuhansia euroja.
Vahinko on aina yllätys
Kotivakuutukseen voi liittää vastuuvakuutuksen. Se korvaa vahinkoja, joita vakuutettu henkilö aiheuttaa toiselle ihmiselle tai tämän omaisuudelle. Kyse on yleensä vahingoista, jotka ovat syntyneet huolimattomuuden seurauksena.
”Pienikin huolimattomuus voi aiheuttaa ison vahingon – se on vastuuvakuutuksen ydin.”
Kotivakuutus on yleisesti ottaen esinevakuutus. Vastuuvakuutuksesta puolestaan on rajattu pois vakuutuksen ottajan eli asukkaan omaisuudelle tapahtuvat vahingot.
Iso osa vahingoista on monen epäonnisen sattuman summa
Jos asukas esimerkiksi aiheuttaa vesivahingon, joka leviää alakerran asuntoihin, vastuuvakuutus korvaa vahinkoja yhdessä Hekan kiinteistövakuutuksen kanssa.
Vahinko voi johtua myös naapurin huolimattomuudesta. Esimerkiksi naapurin asunnossa syttynyt tulipalo voi levitä omaan kotiin.
Korpelainen muistuttaa, että vahingon sattuminen on aina yllätys.
”Iso osa vahingoista on monen epäonnisen sattuman summa, ja siinä on vakuuttamisen idea.”
Kotivakuutus ei korvaa kaikkea
Kaikkein kattavimpiinkin vakuutuksiin sisältyy korvausrajoituksia. Yleisin väärinkäsitys on, että laaja kotivakuutus korvaa automaattisesti kaiken, kun jotakin sattuu.
”Irtaimistovahinkojen kohdalla rajankäyntiä on tyypillisesti esimerkiksi siinä, onko vaikkapa puhelimen varkaus osoitettu vai oliko kyseessä katoaminen. Myöskään asennusvirheistä aiheutuvia vahinkoja ei korvata.”
Asennusvirheillä tarkoitetaan sitä, että esimerkiksi itse asennettu kodinkone voi aiheuttaa vuodon, jonka vahinkoja vakuutus ei korvaa.
”Ja selvää varmasti on, että vakuutetun tahallisella teolla aiheuttamia vahinkoja vakuutus ei korvaa.”
Kotivakuutusten rajoitusehdoissa eli ei-korvattavien asioiden listoissa on jonkin verran eroja, ja myös korvaussummat vaihtelevat yhtiöittäin. Vakuutusta valitessa kannattaa varmistaa, että vakuutus on mitoitettu oikein.
”Kannattaa miettiä, mikä omalla kohdalla on todennäköisin vahinko. Tärkeät seikat, joihin vakuutusta ottaessa voi vaikuttaa, ovat vakuutusturvan laajuus sekä koti-irtaimiston enimmäiskorvausmäärä”, Korpelainen sanoo.
Korpelainen kehottaakin tarkastamaan vakuutuksen turvan kattavuuden ja perehtymään vähän vakuutusehtoihin.
”Vakuutusehdoista kannattaa lukea suojeluohjeet, joissa on konkreettisia ohjeita esimerkiksi paloturvallisuuteen liittyen. Ohjeet on tärkeää huomioida, koska jos niitä on laiminlyöty, korvausta tyypillisesti alennetaan.”
Tärkeintä on, että oikein mitoitettu vakuutusturva on kunnossa jo etukäteen.
”Kaikkeen ei voi omalla tekemisellä varautua, mutta iso osa varautumista on huolehtia omasta vakuutusturvasta”, Korpelainen painottaa.