Toimittaja testaa: Kotivakuutus kilpailutukseen

Olen lykännyt kotivakuutuksen kilpailutusta, vaikka hyvin tiedän, että sen tekeminen voisi tarkoittaa rahassa mitattavia säästöjä. Eri vakuutusyhtiöiden kotivakuutuksissa on eroja niin kattavuudessa kuin hinnoissakin ja hintavertailun avulla löytäisin parhaan ja huokeimman vaihtoehdon kotimme tarpeisiin.

Syitä kilpailutukseen on muitakin. Kotiin on hankittu vastikään elektroniikkaa ja soittimia. Vieläköhän voimassa oleva vakuus korvaisi, jos sattuisi jotakin? Koira on uusi perheenjäsen – mitä vakuutus sanoo sen tekosista?

Nyt kokeillaan, sillä koko ruljanssin voi hoitaa kätevästi verkossa.

Omavastuu vaikuttaa vakuutuksen hintaan

Päätän kilpailuttaa kolme vakuutusyhtiötä. Aloitan ensimmäisen kandidaatin nettisivuilta, joilla kysytään, onko kotivakuutuksen hakija 17–30-vuotias vai 31 vuotta täyttänyt. Jälkimmäinen, kliks, ja sitten valitsen talon tyypiksi kerrostalon sekä naputan postinumeroksi 00520.

Sivustolla kerrotaan täysarvovakuuttamisesta tai siitä, mitä vakuutettu koti-irtaimisto tarkoittaa. Kotivakuutus on usein täysarvovakuutus, jolla vakuutetaan kodin irtaimisto, kuten kodinkoneet ja huonekalut.

Jassoo, arvoesineet voivat olla yhteensä 10 000 euron arvoisia, samoin kokoelmat. Yksityiskohtaista tietoa saa uuteen ikkunaan avautuvasta tuote-esitteestä.

Laskeskelen kotimme irtaimiston arvoa ja huomaan, että yli kymppitonnia eivät meidän kaiuttimet ja soittimet todellakaan maksa – vanhasta sohvakalustosta puhumattakaan – joten perusmalli riittää. Valittavana on eritasoisia vaihtoehtoja, joista valitsen 60 neliön asunnollemme perustasoisen kotivakuutuksen.

Tämä vakuutus kattaa muun muassa tulipalon ja vesivuodon aiheuttamat vahingot sekä vahingonkorvaus-, riita- ja rikosasiat muttei rikkoutuneita esineitä. Rikkoutumiset saisi mukaan vakuutustasoa korottamalla.

Omavastuuosuutta ei tässä vaiheessa kysytä, ja perustasoisen vakuutuksen hinnaksi tulee vuodessa 95,38 euroa. Laajalle vakuutukselle, joka korvaisi myös rikkoutumisia ja muita ennalta arvaamattomia vahinkoja, hintaa tulee vuodessa 132,95 euroa.

Siirryn seuraavan vakuutuksia tarjoavan yrityksen sivuille. Täälläkin kerrotaan selkeästi, mitä kotivakuutus korvaa. Selvästi tulee esille myös, että mukana ovat vastuu- ja oikeusturvavakuutukset – sekä mitä ne tarkoittavat.

Asunnon pinta-alan lisäksi sivulle merkitään syntymäaika. Ja kliks, valitsen perustasoisen vakuutuksen, vaikka yhtiö mainitsee suosituimmaksi vakuutuksekseen laajan version.

Omavastuun vaihtoehdot ovat 150, 200 ja 500 euroa. Valitsen 150 euroa ja pyydän arviohintaa. Saan summaksi vuodessa 123, 22 euroa. Jos nostaisin omavastuuosuutta, hinta halpenisi.

Kolmannen vakuutusyhtiön verkkosivuilla kerron postinumeron lisäksi katuosoitteen. Sivusto esittelee kolmen eritasoisen kotivakuutuksen erot. Kun valitsen perustason, minulle huomautetaan, että se ei korvaa rikkoontumisia kuten laaja versio. Mutta vastuuvakuutus kuuluu perusversioonkin.

Valitsen jälleen omavastuuksi 150 euroa ja tulokseksi kotivakuutuksen hinnan vuodessa: 142,92 euroa vuodessa.

Sivusto huomauttaa, että ”voit irtisanoa kotivakuutuksen toisesta yhtiöstä nettilomakkeellamme. Ohjaamme sinut lomakkeelle oston jälkeen”.

Kyllä on helppoa!

Tarkista vastuuvakuutuksen ehdot

Kilpailutuksessa kannattaa varata aikaa siihen, että lukee yhtiöiden sopimusehdot. On myös hyvä muistaa, että vakuutusyhtiöillä on erilaisia keskittämisetuja ja bonusjärjestelmiä, jotka vaikuttavat lopulliseen euromäärään. Esimerkiksi hyvitystä voi saada siitä, että ottaa useamman vakuutuksen samasta vakuutusyhtiöstä. Joissain yhtiöissä taas vakuutus on mukana bonuskorttijärjestelmässä ja kerryttää näin bonustiliä.

Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää vastuuvakuutukseen: miten vakuutus korvaa tapauksissa, joissa aiheutan vahinkoja jollekin toiselle.

Nyt käymään ehdot huolellisesti läpi: entä jos koira jyrsii yksin ollessaan olohuoneen lattialistat palasiksi tai lapset rikkovat pallopelinsä aikana naapurin ikkunan?

Vakuutukset eivät tyypillisesti korvaa koirien tekosista esimerkiksi raapimisia ja pureskeluja, sillä niiden riski on suuri. Toisaalta sain katettua aiemmasta laajasta vakuutuksesta korjauskuluja, kun koira vetäisi pöydältä roikkuneesta kameranhihnasta ja pudotti kameran lattialle.

Vahinkovakuutusta tarvitaan, jos lapsi rikkoo muiden omaisuutta: esimerkiksi pyöräilee liian läheltä naapurin autoa ja vetää sen kylkeen viillot.

Niin tärkeä ja hyvä kuin vastuuvakuutus on, kaikkea se ei kata. Esimerkiksi tahalliset teot jäävät tyypillisesti korvaamatta.

Vertailu helppoa netissä

Nettivertailu yllätti kaiken kaikkiaan myönteisesti. Yhtiöt ovat tehneet helpoksi vertailun omien kotivakuutusversioidensa välillä: mitä maksaa, jos haluan mahdollisimman kattavan vakuutuksen ja miten se käytännössä eroaa suppeimmasta.

On myös helppo nähdä, miten omavastuu vaikuttaa kokonaissummaan. Mitä isomman omavastuun olisin valmis kärsimään, sitä edullisemman vakuutuksen voisin saada.

Muistilista kotivakuutuksen kilpailuttajalle

Vahinkoyhtiötä kilpailutettaessa kannattaa käydä läpi tämä lista:

• Mihin summaan asti vakuutus korvaa irtainta omaisuutta vahingon sattuessa. Jos omistat Schjerfbeckin tai Tyko Sallisen teoksen, ota yhteyttä vakuutusyhtiöön.
• Kuinka omavastuun suuruus vaikuttaa vakuutusmaksuihin. Mieti, oletko valmis isompaan omavakuusosuuteen ja samalla pienempiin vakuutusmaksuihin.
• Tarkista rajoitukset. Tyypillisesti kotivakuutukset korvaavat äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, eivät esimerkiksi hiljalleen muhivia homeongelmia.
• Mitä vakuutus sanoo oikeusturvasta, toisin sanoen miten se korvaa oikeudenkäyntikuluja?
• Katso, mitä nykyinen yhtiösi tarjoaa. Voi olla, että saat sieltä aiempaa paremman sopimuksen.

Listan asiantuntija: Kuluttajaliiton lakimies Ilkka Salminen

Käy tutustumassa Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan verkkosivuihin, joilta löydät hyödyllisiä vinkkejä ja voit pyytää maksutonta vakuutusneuvontaa: www.fine.fi